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新型智能錢包:美國手機(jī)微支付

2011/05/12

　　記得那些在你的店里占去大量空間的笨重收銀臺嗎？你現(xiàn)在可以跟它們說拜拜了。收銀臺已經(jīng)被劃入歷史——屬于那個主要靠現(xiàn)金和銀行卡買單的舊時代的古董文物。今后店內(nèi)銷售的交易方式將是手機(jī)，一個消費者不管去哪里都會攜帶的東西——一個輕易不會忘在家里的東西。

　　當(dāng)然，諸如此類的預(yù)言對商業(yè)界并不新鮮，評論人士不斷預(yù)言手機(jī)錢包的出現(xiàn)。技術(shù)界也曾承諾說——可惜一拖再拖——將發(fā)明一種安全的新型支付系統(tǒng)，提高交易速度，刺激消費，讓經(jīng)營流程更加順暢。這對快餐店和便利店等商家無疑是個重大利好消息，不過時至今日手機(jī)商務(wù)仍未形成規(guī)模。

　　這一次情況看起來大大不同(絕非虛言)。就起點而言，消費者開始顯示出對手機(jī)付款的強(qiáng)烈興趣。根據(jù)ABI研究所的一份調(diào)查，美國智能手機(jī)用戶中曾用手機(jī)購物或近期有計劃嘗試手機(jī)購物的接近半數(shù)。報告稱2010年美國手機(jī)購物的交易額超過34億美元，較前一年的19億美元大大增加——報告還預(yù)測2015年全球網(wǎng)絡(luò)購物消費額將達(dá)到1630億美元，占全球電子商務(wù)營業(yè)額的12%。

　　大幅增長部分要歸功于智能手機(jī)的普及�，F(xiàn)在有更多人隨身攜帶可支持手機(jī)支付的最新型手機(jī)。

　　根據(jù)尼爾森公司的數(shù)據(jù)，2010年11月美國售出的新手機(jī)中有45%是智能手機(jī)，比如蘋果iPhone和運行谷歌Android手機(jī)操作系統(tǒng)的機(jī)型。目前，美國手機(jī)用戶中有31%使用智能手機(jī)。

　　各大運營商也正在努力開拓手機(jī)商務(wù)市場。美國四大移動通信運營商中有三家已經(jīng)攜手，共同建設(shè)全國性手機(jī)交易網(wǎng)Isis系統(tǒng)，高沃金融服務(wù)(Discover Financial Services)和巴克萊(Barclaycard)等著名金融機(jī)構(gòu)也已加盟，承諾將共同努力大幅簡化商家接受手機(jī)支付的流程。此外，還有其他一些新型手機(jī)支付方式正如火如荼，有望推動電子購物向更加簡化、更加安全的方向前進(jìn)。

　　如果零售商、餐館和其他小商戶沒有加入手機(jī)支付圈，消費者的需求和行業(yè)投資全都沒有任何意義。其實這些商家將成為獲益最大的群體。除了交易速度、安全性和便捷性都大大提高外，手機(jī)商務(wù)還可以為商家開辟新的消費者互動機(jī)會——比如通過優(yōu)惠券、促銷通知、預(yù)約提醒等方法刺激消費。

　　接下來的篇幅里，您將有機(jī)會了解引領(lǐng)企業(yè)邁入手機(jī)商務(wù)時代的新產(chǎn)品和技術(shù)。

　　Isis的問世為商家和消費者揭開了一個全新的支付時代。

　　從某種意義上說，Isis本身也是一個剛剛起步的小公司，但它會幫助全球的小企業(yè)將手機(jī)商務(wù)變成現(xiàn)實。憑著背后多位行業(yè)巨頭的支持——無須質(zhì)疑Isis的成功幾率。

　　Isis誕生于2010年底，是覆蓋全美的手機(jī)商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，有望成為美國2億手機(jī)用戶與合作商家之間的橋梁，通過商家配備的相關(guān)設(shè)備進(jìn)行手機(jī)支付。Isis的強(qiáng)大能力源自背后站著的Verizon Wireless、AT&T和T-Mobile USA——美國四大移動通信營運商中的三位巨頭。

　　“人們已經(jīng)在這一領(lǐng)域進(jìn)行過很多科學(xué)實驗，但需要達(dá)到一定的規(guī)模和投入才能真正帶動改革�！盜sis 公司的CEO邁克爾•艾伯特(Michael Abbott)表示，正式簽約執(zhí)掌Isis之前，艾伯特曾在通用電氣金融公司擔(dān)任首席市場官，具有豐富的金融服務(wù)經(jīng)驗。他說自己的公司“不算大，但有三位重量級合伙人”。

　　“商家要意識到手機(jī)支付系統(tǒng)就在他們面前，我們正在為他們提供前進(jìn)所需的規(guī)模和投入。”他說。

　　Isis提供的服務(wù)很簡單：消費者只需在合作商家的讀卡器上晃晃帶有微芯片的智能手機(jī)就可以完成付款。這一過程是基于一種稱為“近距離通信”的技術(shù)(英文縮寫NFC)，該技術(shù)允許兩個距離接近的電子設(shè)備進(jìn)行安全通信(距離大約4英寸，也就是10厘米左右)。

　　此外，Isis正在與高沃金融服務(wù)合作開發(fā)自己的非接觸支付平臺，高沃的支付網(wǎng)絡(luò)在全美有700多萬個合作商家。有這樣起步高度的商家絕對屈指可數(shù)。

　　Isis的前景要取決于NFC在零售業(yè)覆蓋面積的推廣結(jié)果和市場占有率。艾伯特并不介意挑戰(zhàn)。

　　“我喜歡將坯料雕鑿成各種新東西”，艾伯特曾經(jīng)在哥倫比亞大學(xué)攻讀電氣工程，業(yè)余時間喜歡做木工活�！拔业哪繕�(biāo)是讓Isis遍布每一個手機(jī)，讓消費者的生活有機(jī)會變得更簡單。為實現(xiàn)這一目標(biāo)，我們必須對所有商家、所有移動通信公司、所有銀行開放。這意味著需要提供一種人人可用的規(guī)范。NFC技術(shù)并不是新發(fā)明——不需要重新發(fā)明任何東西。銷售點需要的終端設(shè)備和讀卡器現(xiàn)在已經(jīng)在店鋪里。”

　　Isis并不是惟一一個支持商家和消費者之間近距離通信的公司。手機(jī)生產(chǎn)商諾基亞已經(jīng)保證將在今年推出的所有新型智能手機(jī)中加入對NFC的支持。谷歌也曾在去年底宣布將在Android手機(jī)操作系統(tǒng)的升級版中融入NFC功能。

　　研究公司iSuppli預(yù)測，到2014年全球內(nèi)置NFC功能的手機(jī)出貨量將提高到2.201億臺，2010年只有5260萬臺�；蛟S最重要的是，全美有至少10萬商家已經(jīng)配置了非接觸讀卡器。

　　萬事達(dá)信用卡手機(jī)業(yè)務(wù)副總裁詹姆士•安德森(James Anderson)表示：“各個行業(yè)都已達(dá)成共識，那就是非接觸支付將在NFC的基礎(chǔ)上飛速發(fā)展，人們相信這就是我們需要的技術(shù)�！�

　　今明兩年，Isis將在幾個主要城市進(jìn)行消費者測試。巴克萊銀行美國公司預(yù)計將成為Isis網(wǎng)絡(luò)中的第一個發(fā)行商，為市場提供多種手機(jī)支付產(chǎn)品。

　　不過艾伯特的視線早已超越手機(jī)支付。在他心目中，Isis不僅將取代現(xiàn)金、借記卡和貸記卡，還會取代商家以前的會員卡、優(yōu)惠券、活動門票和交通工具的實體票據(jù)。

　　他說：“Isis不光是將手機(jī)支付服務(wù)置入你的手機(jī)，還為你提供了一個簡潔的融合方案，可代替所有現(xiàn)金和卡類。我們可以發(fā)揮很多作用。比方說，當(dāng)你離開一家店的時候，商家可以直接將優(yōu)惠信息發(fā)到你的手機(jī)，等你下次再來這家店時就可以調(diào)出來使用。這需要很多辛苦工作，但我們有能力，也有足夠的實力實現(xiàn)手機(jī)商務(wù)市場的決定性突破�！�

　　Boku合作創(chuàng)始人兼營銷和業(yè)務(wù)開發(fā)部高級副總裁羅恩•海爾森(Ron Hirson)認(rèn)為，“手機(jī)支付可以為你打開一個信用卡和Paypal覆蓋外的新市場。消費者不一定時時記著自己的信用卡信息，但對Boku來說，你只需要提供10位的手機(jī)號碼。手機(jī)還可以幫你留住那些無法用其他方式付款的客人，尤其是在新興市場�，F(xiàn)在商家可以有機(jī)會接觸到一批新的消費群體�！�

　　消費群體可擴(kuò)大多少呢？可以這么算，美國大約只有1.77億信用卡用戶，但手機(jī)用戶卻有2.93億，幾乎占美國人口的93%。2010年底，全球移動通信用戶已經(jīng)突破了50億大關(guān)，難怪Juniper研究公司預(yù)測全球手機(jī)支付市場——包括購買虛擬或?qū)嶓w商品、轉(zhuǎn)賬和店內(nèi)交易——將從2010年的1700億美元提高到2014年的6300億美元。

　　增長需要由一個對消費者、服務(wù)提供商和商家都有利的解決方案來實現(xiàn)。盡管AT&T的試運行將引起極大關(guān)注，奠定競爭地位，但理論來說BilltoMobile、Boku和Zong也都提供類似的解決方案。

　　BilltoMobile去年3月正式簽約Verizon Wireless(有了這個和與AT&T的合作，這家公司現(xiàn)在已經(jīng)覆蓋65%的美國無線用戶)。BilltoMobile的“手機(jī)支付”服務(wù)讓用戶可以用兩個步驟完成安全支付，總共只需要幾秒鐘：在線購物時，消費者首先選擇BilltoMobile作為支付渠道，選擇自己的運營商，輸入手機(jī)號碼和郵編。BilltoMobile以短信形式發(fā)送一個代碼，只要將代碼成功輸入交易窗口，支付立即完成。

　　BilltoMobile總裁兼CEO吉姆•格林威爾(Jim Greenwell)表示，“我們?yōu)檫\營商提供金融級的系統(tǒng)來調(diào)整他們現(xiàn)有的賬單模式。我們不打算取代信用卡，我們只是希望為虛擬商家?guī)砀嗍杖搿！?br />
　　Zong合作的國際運營商包括T-Mobile、Vodafone、Orange和O2。這家公司還是Facebook Credits和其他社交游戲和虛擬平臺的手機(jī)支付服務(wù)商。它的解決方案類似BilltoMobile，通過PIN代碼來驗證交易。

　　Zong創(chuàng)始人兼CEO大衛(wèi)•馬庫斯(David Marcus)認(rèn)為：“對消費者來說最重要的是方便。因此我們將注意力放在手機(jī)上——這里有提升便捷性的巨大空間。”

　　Boku——其最引以為傲的是與全球60多個國家的220個手機(jī)提供商建立了合作關(guān)系——的方法略微不同：消費者不是輸入密碼，而是在收到購買驗證短信后回復(fù)字母“Y”或“Yes”。海爾森說：“我們的方法不需要消費者升級手機(jī)，我們覆蓋網(wǎng)絡(luò)中的每一個人。”

　　為了推動手機(jī)微支付的發(fā)展，AT&T不光是為BilltoMobile、Boku和Zong服務(wù)做宣傳。在合作協(xié)議中，AT&T還同意降低在交易收入中的提成比例。過去運營商通常要求抽取自己網(wǎng)內(nèi)虛擬媒介賬單利潤的40%～50%：AT&T的具體條款仍然不明(公司拒絕接受采訪)，但據(jù)稱是對技術(shù)合作伙伴和商家非常有利(BilltoMobile、Boku和Zong都在每筆交易中收取少量交易費)。

　　“手機(jī)微支付的發(fā)展要取決于價值鏈上的所有環(huán)節(jié)一起繼續(xù)努力，”BilltoMobile的格林威爾說，“畢竟，大家都是為了有更多好處�！�

　　他說：“現(xiàn)在主要是虛擬商品，但今后會轉(zhuǎn)向非虛擬商品。最終，手機(jī)會成為所有$100美元以下的小額支付的習(xí)慣性選擇。這里并沒有什么神奇之處。模式很簡單，對大家都有好處。簡單就是美�！�

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